Las personas que ya tengan contratada una hipoteca variable y les toque hacer su revisi?n anual este mes de mayo de 2024 ya ver?n c?mo, tras dos a?os de incrementos, sus cuotas se reducen. Esto se debe a la bajada que ha experimentado el eur?bor entre el dato anotado el pasado mes de abril de 2024 (3,703%) y el del mismo mes del a?o pasado (3,757%). No obstante, estas bajadas de cuota ser?n poco significativas, de entre 4 y 10 euros, en funci?n de cu?l sea la cuant?a de la hipoteca y de cu?ndo se haya firmado esta.

“La bajada que ver?n este mes los hipotecados a tipo variable en sus cuotas no compensa el encarecimiento que han sufrido durante los ?ltimos dos a?os”, asegura el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, que a?ade que “subrogar una hipoteca variable o cancelarla para contratar una nueva con un tipo de interés fijo o mixto de alrededor del 2,5% TIN puede hacer que los ciudadanos se ahorren entre 50.000 y 100.000 euros durante toda la vida del préstamo, en funci?n de la cuant?a inicial de este”.

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Hasta 600 euros m?s al mes de encarecimiento acumulado

?El motivo? Quien firme este mes de mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada pagar? por su préstamo un tipo de interés de 3,703% (el dato del eur?bor de abril de 2024) m?s un diferencial que, “como poco, se situar? entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente y, si se firm? antes de 2022, es posible que aumente hasta el 0,99%, uno de los m?s habituales en esa época”, afirma el portavoz de iAhorro. Esto hace que, si cogemos, por ejemplo, el diferencial del 0,99%, el hipotecado pague por esa hipoteca un tipo de interés del 4,693%.

Otra cosa que debemos tener en cuenta al contratar una hipoteca variable es que la cuota mensual que se paga por ella también variar? a lo largo de los a?os de amortizaci?n del préstamo en funci?n de los valores que vaya registrando el eur?bor. Normalmente, las revisiones de este tipo de hipotecas se realizan de forma anual, aunque también se pueden hacer semestral o trimestralmente.

Tanto es as? que, por ejemplo, quien firm? su hipoteca en mayo de 2021, con un eur?bor del -0,484% (el anotado en abril de ese a?o) y un diferencial del 0,99%, empez? pagando una cuota mensual de 449,18 euros al mes en un préstamo de 150.000 euros a 30 a?os. No obstante, como el eur?bor ha crecido de forma exponencial durante los ?ltimos a?os, esta cuota fue aumentando con cada revisi?n. Tanto es as? que, si hiciera este mes de mayo su tercera revisi?n anual, ver?amos que su cuota aumentar?a hasta los 755 euros, lo que supone un encarecimiento acumulado de 305,82 euros mensuales en solo tres a?os.

Asimismo, si el importe inicial de la hipoteca (también firmada en mayo de 2021 y con las mismas condiciones del caso anterior) ascendiera hasta los 300.000 euros, vemos que la cuota inicial ser?a de 898,36 euros y con la revisi?n de mayo de 2024 se disparar?a hasta los 1.510 euros, por lo que en este caso el encarecimiento acumulado ser?a de 611,64 euros mensuales.

“Entre 2022 y 2023 el eur?bor se dispar? de forma muy repentina, con subidas de hasta un punto entre un mes y otro. Esto hizo que las hipotecas se encarecieran much?simo, sobre todo las variables, cuyos tipos de interés pasaron de rondar el 1% o estar incluso por debajo cuando el eur?bor estaba en negativo, a rozar el 5%, algo que no ve?amos desde la crisis de 2008”, se?ala Simone Colombelli. Es cierto que esas subidas parece que se han paralizado, aunque este indicador contin?a en niveles bastante elevados”, agrega el director de Hipotecas de iAhorro.

?C?mo podr?a ahorrar hasta 300 euros cada mes?

Para intentar paliar la subida de cuotas los hipotecados a tipo variable tienen dos opciones: hacer una subrogaci?n de su hipoteca, es decir, cambiarla a otro banco que le mejore el tipo de interés o, directamente, hacer una cancelaci?n del préstamo inicial para abrir uno nuevo con un tipo de interés m?s bajo.

Pero ?sigue compensando cambiar la hipoteca? Seg?n iAhorro, “los hipotecados a tipo variable est?n pagando ahora por su préstamo m?s de un 4% TIN, mientras los bancos ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas alrededor del 2% TIN”. Por tanto, “si una persona logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podr?a ahorrarse entre 180 y 360 euros al mes en funci?n de la cuant?a inicial del préstamo”, agregan desde el comparador y asesor hipotecario.

Por ejemplo, si cogemos los casos del apartado anterior, quien firm? su hipoteca variable de 150.000 euros a 30 a?os en mayo de 2021 con un diferencial del 0,99% m?s eur?bor y, ahora, en mayo de 2024 (antes de realizar su revisi?n de cuota) decide cambiarla por una hipoteca fija al 2,5% TIN, vemos que pasar?a de pagar 759,38 euros al mes a abonar 588,47 euros. ?Y cu?nto se ahorrar?a con el cambio? En caso de que decidiera continuar con su préstamo tal cual estaba y hacer la revisi?n de este mes su cuota ser?a de 775 euros, por lo que se estar?a ahorrando al modificar su hipoteca hasta 166,53 euros cada mes o, lo que es lo mismo, m?s de 50.000 euros durante los 27 a?os restantes que le quedan de hipoteca.

Igualmente, en caso de que la hipoteca tuviera un importe inicial de 300.000 euros, el ahorro se duplicar?a: la cuota mensual a pagar tras el cambio ser?a de 1.169,06 euros y, en caso de hacer la revisi?n, pagar?a 1.488,56 euros mensuales, por lo que podr?a ahorrarse 333,06 euros cada mes o 107.911,44 durante toda la vida del préstamo.



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