Reem
01-16-2023, 01:32 PM
A nadie se le escapa que se avecinan tiempos complicados en el panorama econ?mico. Tras el primer verano en dos a?os sin restricciones sanitarias y las primeras Navidades postpandémicas, parece que la cuesta de enero va a complicarse para muchas familias. “La econom?a se est? desacelerando y es previsible que tras las fiestas veamos un incremento de la mora en el crédito al consumo, que siempre ser? m?s alta que la bancaria”, asegura Francisco Ur?a, socio responsable del sector financiero de KPMG en Espa?a, quien a?ade que las entidades se han aprovisionado bien y no deber?a haber problemas. Estas compa??as a?n mantienen las provisiones extraordinarias realizadas durante el covid. La persistencia de la inflaci?n y la crisis de precios energéticos a?aden desasosiego al panorama econ?mico. “Es dif?cil anticipar la evoluci?n de la morosidad por la elevada incertidumbre, pero los bancos ya anticipan el riesgo de un aumento de la misma con una mayor dotaci?n en provisiones en los ?ltimos a?os frente al promedio europeo”, se?alan fuentes de la Asociaci?n Espa?ola Bancaria (AEB).
Los ?ltimos datos disponibles indican que el ratio de morosidad de las entidades financieras de créditos (EFC), que son las que proporcionan el crédito al consumo, se situ? en el 6,35% el pasado mes de octubre, pr?cticamente el doble que la falta de pago registrada en los préstamos concedidos por entidades bancarias a familias y empresas, que marc? en el noveno mes del a?o su mejor registro desde diciembre de 2008 y se situ? en 3,77%. La financiaci?n proporcionada por los EFC en 2021 ascendi? a los 60.733 millones de euros en 2021, seg?n un informe elaborado por la consultora PwC para Asnef (Asociaci?n Nacional de Establecimientos Financieros).
Ante los tambores de recesi?n y el sombr?o escenario econ?mico con el que amenaza 2023, el Banco de Espa?a ya ha advertido a los bancos de que no reduzcan sus provisiones (https://www.sport.es/es/noticias/economia/banco-espana-banca-mayor-riesgo-contencion-78430601). En términos similares se expresaba a finales de a?o el presidente de la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, que, aunque reconoc?a que la tasa de mora en los bancos europeos se ha mostrado m?s baja de lo esperado, alert? de que existe a?n una “cierta bolsa de activos potencialmente defectuosos que puede resurgir como morosidad” y asegur? que algunos indicadores adelantados ya empiezan a reflejar este aspecto. “Podr?an aguantar muy bien durante una primera oleada de impagos, tendr?an m?s problemas en una segunda tanda. Por ello siempre es importante reestructurar a tiempo las carteras m?s dudosas”, se?ala Eduardo Areilza, director de la consultora especializada Alvarez&Marsal.
M?s informaci?n (Auto)
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A pesar de ello, los ?ltimos datos del Banco de Espa?a indican que las provisiones del total de entidades de crédito se redujeron ligeramente a 32.727 millones de euros en octubre, con un descenso de 11 millones en el mes y de 6.099 millones de euros en el a?o.
El volumen de créditos dudosos en octubre era de 46.048 millones de euros, un 0,59% menos que en septiembre y un 13,06% menos que en octubre de 2021, seg?n los registros del Banco de Espa?a. Los datos que maneja la AEB apuntan a la morosidad del crédito al consumo en las entidades de dep?sito se encuentra en el 4,9%, seg?n los datos del segundo trimestre del a?o, algo por debajo que antes de la crisis sanitaria, cuando se situ? en el 5,6%. La tasa de morosidad de consumo en relaci?n a la cifra total del crédito es del 0,3%, pero hay que tener en cuenta que muchas entidades mantienen fuera de sus balances este tipo de préstamos al presentar un mayor riesgo de impago. “La tasa de morosidad en el crédito al consumo siempre es m?s elevada que la hipotecaria, es una categor?a que representa un mayor riesgo de financiaci?n”, indica la AEB.
En el caso de Banco Santander, la entidad mantiene Santander Consumer Finance como una unidad de negocio especializada en crédito al consumo. El ratio de mora de Digital Consumer Bank, que a?na al segmento especializado en créditos al consumo y Open Bank, se situ? en septiembre en el 2,20%, lo que representa una subida por de cinco puntos respecto al a?o pasado. "Si la situaci?n macroecon?mica se complica, es normal esperar un alza de la morosidad y nosotros continuaremos monitorizando nuestras carteras para prevenir el impacto que pueda tener una subida del paro en 2023 o una paralizaci?n del mercado de consumo", se?alan fuentes de Santander Consumer Finance.
Desde el a?o 2014 los Establecimientos Financieros de Créditos (EFC) dejaron de incluirse en la categor?a entidades de crédito por parte de el Banco de Espa?a. Mientras la morosidad de los préstamos concedidos por el total de entidades de crédito a empresas y particulares se situ? en el 3,77% en septiembre, si se incluyeran los EFC como antes de 2014, la morosidad se situar?a en el 3,86%.
Cambio de tendencia
Aunque las cifras de morosidad se mantienen en niveles bastante bajos, parece que hay un cambio de tendencia. El primer a?o sin restricciones tras la pandemia ha animado a los consumidores a salir y gastar el ahorro embalsado que se hab?a acumulado durante el confinamiento. “Hay un cambio de tendencia. Los consumidores han gastado mucho en verano, desde viajes y vacaciones hasta compra de electr?nica, y ahora muchos de ellos se van a ver en dificultades para devolver los préstamos para consumir que han asumido”, explica Montse Cespedosa, directora de The Gossip Banker, una consultor?a financiera que ayuda a los consumidores a reestructurar sus deudas. “Tanto mis clientes como proveedores de préstamos al consumo me indican que se est?n multiplicando las situaciones de morosidad o inminente morosidad”, asegura Cespedosa.
"Es posible que veamos un cambio de ciclo a inicios de 2023. Si la inflaci?n y el desempleo golpean a las familias podr?amos empezar a ver que estas tiran de las tarjetas de crédito para consumir para llegar a fin de mes", apunta Eduardo Areilza, de Alvarez&Marsal.
También desde el comparador financiero Sincomisiones.org (https://sincomisiones.org/) comparten esta visi?n. "No parece que vaya a haber impagos a corto plazo, pero el diferencian entre la tasa general y al consumo se est? ampliando, con lo que algo de movimiento hay. No quiere decir que ya haya muchos créditos al consumo que se estén dejando de pagar, pero que éstos no est?n bajando al ritmo que lo hace la tasa general (hipotecas…) es una realidad. Puede ser algo pasajero...o no", explica Gabriel Rodr?guez, fundador del portal Sincomisiones.org.
Rodr?guez remarca que la tasa de ahorro de las familias est? por primera vez en negativo desde hace tres a?os. "Si tenemos en cuenta la inflaci?n y la escalada del eur?bor, es posible que las familias vayan a experimentar dificultades. Si esto sigue as?, es posible que veamos impagos en el crédito al consumo, la parte m?s débil de toda la cadena de crédito", concluye.
Préstamos ICO
Las dificultades para afrontar las deudas también afectar?n a las pymes (peque?as y medianas empresas). Muchas de estas compa??as consiguieron sortear el covid-19 gracias a la concesi?n de créditos ICO. El efecto de las subidas generalizadas de tipos de interés y el fin de la moratoria concursal el pasado 30 de junio supuso que en julio aumentasen un 25% los concursos, seg?n un informe de Hiscox, aseguradora internacional especializada en empresas.
Aunque solo dos de cada diez pymes solicit? alg?n préstamos ICO, el 45% de ellas ahora no sabe si ser? capaz de devolver el préstamo solicitado en los términos en los que le fue concedido. Hasta un 3,4% prevé directamente el impago, mientras que el 13,1% considera que la soluci?n pasa por la refinanciaci?n de la deuda y otro 9,8% por la reestructuraci?n. El 19,2% no ha pensando a?n medidas para cuando venza el plazo.
أكثر... (https://www.epe.es/es/activos/20230116/incertidumbre-economica-anticipa-aumento-morosidad-80036374)
Los ?ltimos datos disponibles indican que el ratio de morosidad de las entidades financieras de créditos (EFC), que son las que proporcionan el crédito al consumo, se situ? en el 6,35% el pasado mes de octubre, pr?cticamente el doble que la falta de pago registrada en los préstamos concedidos por entidades bancarias a familias y empresas, que marc? en el noveno mes del a?o su mejor registro desde diciembre de 2008 y se situ? en 3,77%. La financiaci?n proporcionada por los EFC en 2021 ascendi? a los 60.733 millones de euros en 2021, seg?n un informe elaborado por la consultora PwC para Asnef (Asociaci?n Nacional de Establecimientos Financieros).
Ante los tambores de recesi?n y el sombr?o escenario econ?mico con el que amenaza 2023, el Banco de Espa?a ya ha advertido a los bancos de que no reduzcan sus provisiones (https://www.sport.es/es/noticias/economia/banco-espana-banca-mayor-riesgo-contencion-78430601). En términos similares se expresaba a finales de a?o el presidente de la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, que, aunque reconoc?a que la tasa de mora en los bancos europeos se ha mostrado m?s baja de lo esperado, alert? de que existe a?n una “cierta bolsa de activos potencialmente defectuosos que puede resurgir como morosidad” y asegur? que algunos indicadores adelantados ya empiezan a reflejar este aspecto. “Podr?an aguantar muy bien durante una primera oleada de impagos, tendr?an m?s problemas en una segunda tanda. Por ello siempre es importante reestructurar a tiempo las carteras m?s dudosas”, se?ala Eduardo Areilza, director de la consultora especializada Alvarez&Marsal.
M?s informaci?n (Auto)
http://placehold.it/175x100 T?tulo noticia (Auto)
A pesar de ello, los ?ltimos datos del Banco de Espa?a indican que las provisiones del total de entidades de crédito se redujeron ligeramente a 32.727 millones de euros en octubre, con un descenso de 11 millones en el mes y de 6.099 millones de euros en el a?o.
El volumen de créditos dudosos en octubre era de 46.048 millones de euros, un 0,59% menos que en septiembre y un 13,06% menos que en octubre de 2021, seg?n los registros del Banco de Espa?a. Los datos que maneja la AEB apuntan a la morosidad del crédito al consumo en las entidades de dep?sito se encuentra en el 4,9%, seg?n los datos del segundo trimestre del a?o, algo por debajo que antes de la crisis sanitaria, cuando se situ? en el 5,6%. La tasa de morosidad de consumo en relaci?n a la cifra total del crédito es del 0,3%, pero hay que tener en cuenta que muchas entidades mantienen fuera de sus balances este tipo de préstamos al presentar un mayor riesgo de impago. “La tasa de morosidad en el crédito al consumo siempre es m?s elevada que la hipotecaria, es una categor?a que representa un mayor riesgo de financiaci?n”, indica la AEB.
En el caso de Banco Santander, la entidad mantiene Santander Consumer Finance como una unidad de negocio especializada en crédito al consumo. El ratio de mora de Digital Consumer Bank, que a?na al segmento especializado en créditos al consumo y Open Bank, se situ? en septiembre en el 2,20%, lo que representa una subida por de cinco puntos respecto al a?o pasado. "Si la situaci?n macroecon?mica se complica, es normal esperar un alza de la morosidad y nosotros continuaremos monitorizando nuestras carteras para prevenir el impacto que pueda tener una subida del paro en 2023 o una paralizaci?n del mercado de consumo", se?alan fuentes de Santander Consumer Finance.
Desde el a?o 2014 los Establecimientos Financieros de Créditos (EFC) dejaron de incluirse en la categor?a entidades de crédito por parte de el Banco de Espa?a. Mientras la morosidad de los préstamos concedidos por el total de entidades de crédito a empresas y particulares se situ? en el 3,77% en septiembre, si se incluyeran los EFC como antes de 2014, la morosidad se situar?a en el 3,86%.
Cambio de tendencia
Aunque las cifras de morosidad se mantienen en niveles bastante bajos, parece que hay un cambio de tendencia. El primer a?o sin restricciones tras la pandemia ha animado a los consumidores a salir y gastar el ahorro embalsado que se hab?a acumulado durante el confinamiento. “Hay un cambio de tendencia. Los consumidores han gastado mucho en verano, desde viajes y vacaciones hasta compra de electr?nica, y ahora muchos de ellos se van a ver en dificultades para devolver los préstamos para consumir que han asumido”, explica Montse Cespedosa, directora de The Gossip Banker, una consultor?a financiera que ayuda a los consumidores a reestructurar sus deudas. “Tanto mis clientes como proveedores de préstamos al consumo me indican que se est?n multiplicando las situaciones de morosidad o inminente morosidad”, asegura Cespedosa.
"Es posible que veamos un cambio de ciclo a inicios de 2023. Si la inflaci?n y el desempleo golpean a las familias podr?amos empezar a ver que estas tiran de las tarjetas de crédito para consumir para llegar a fin de mes", apunta Eduardo Areilza, de Alvarez&Marsal.
También desde el comparador financiero Sincomisiones.org (https://sincomisiones.org/) comparten esta visi?n. "No parece que vaya a haber impagos a corto plazo, pero el diferencian entre la tasa general y al consumo se est? ampliando, con lo que algo de movimiento hay. No quiere decir que ya haya muchos créditos al consumo que se estén dejando de pagar, pero que éstos no est?n bajando al ritmo que lo hace la tasa general (hipotecas…) es una realidad. Puede ser algo pasajero...o no", explica Gabriel Rodr?guez, fundador del portal Sincomisiones.org.
Rodr?guez remarca que la tasa de ahorro de las familias est? por primera vez en negativo desde hace tres a?os. "Si tenemos en cuenta la inflaci?n y la escalada del eur?bor, es posible que las familias vayan a experimentar dificultades. Si esto sigue as?, es posible que veamos impagos en el crédito al consumo, la parte m?s débil de toda la cadena de crédito", concluye.
Préstamos ICO
Las dificultades para afrontar las deudas también afectar?n a las pymes (peque?as y medianas empresas). Muchas de estas compa??as consiguieron sortear el covid-19 gracias a la concesi?n de créditos ICO. El efecto de las subidas generalizadas de tipos de interés y el fin de la moratoria concursal el pasado 30 de junio supuso que en julio aumentasen un 25% los concursos, seg?n un informe de Hiscox, aseguradora internacional especializada en empresas.
Aunque solo dos de cada diez pymes solicit? alg?n préstamos ICO, el 45% de ellas ahora no sabe si ser? capaz de devolver el préstamo solicitado en los términos en los que le fue concedido. Hasta un 3,4% prevé directamente el impago, mientras que el 13,1% considera que la soluci?n pasa por la refinanciaci?n de la deuda y otro 9,8% por la reestructuraci?n. El 19,2% no ha pensando a?n medidas para cuando venza el plazo.
أكثر... (https://www.epe.es/es/activos/20230116/incertidumbre-economica-anticipa-aumento-morosidad-80036374)