Reem
02-15-2023, 01:00 PM
Que todo un consejero de Hacienda se reconozca lego en materia financiera, hasta el punto de no saber los riesgos de una hipoteca multidivisa –que ni de lejos es uno de los productos bancarios m?s complejos–, es la prueba palmaria de la falta de competencias en finanzas y en fiscalidad que padecen los espa?oles en general y los canarios en particular. El también vicepresidente del Gobierno auton?mico, Rom?n Rodr?guez, ha logrado dos pronunciamientos de los tribunales, uno en primera instancia y otro de la Audiencia Provincial de Las Palmas, que le dan la raz?n y anulan un crédito hipotecario multidivisa que CaixaBank le concedi? en 2007. A falta de lo que resuelva el Tribunal Supremo –adonde el banco ha llevado el litigio por considerar inadmisible que alguien con el curr?culum de Rodr?guez alegue falta de formaci?n financiera para "valorar, entender y asumir los riesgos" de una multidivisa–, el caso de quien de manera parad?jica lleva las finanzas de la Comunidad Aut?noma ilustra a la perfecci?n la preocupaci?n creciente en el Banco de Espa?a (BdE) por la falta de cultura generalizada en este ?mbito.
Los canarios est?n entre los espa?oles que menos recurren a los instrumentos financieros de ahorro
En Madrid y el Pa?s Vasco, seg?n la ?ltima encuesta al respecto del BdE, la mitad de los ciudadanos de entre 18 y 79 a?os de edad tiene alg?n tipo de instrumento financiero de ahorro. En Extremadura, Andaluc?a y Canarias, las regiones que suelen copar las tres ?ltimas posiciones de casi cualquier ranking interauton?mico de riqueza, desarrollo o progreso socioecon?mico, el porcentaje baja hasta el 35%. Adem?s, alrededor de un 20% de los vascos y c?ntabros –dos de cada diez– cuenta con su propia cartera de acciones, mientras que los isle?os que disponen de estos t?tulos no llegan ni al 10%. Ocurre que, en general, la diversificaci?n financiera es mayor all? donde hay mayor conocimiento en la materia, lo que no deja en buen lugar a Canarias. Cuanto m?s saben los ciudadanos de los riesgos y las ventajas de los distintos productos financieros y/o bancarios, m?s capaces son de elegir el que m?s y mejor se ajuste a sus necesidades. En casos como el de Rodr?guez, llamativo por cuanto se trata de alguien que en su d?a fue también presidente del Gobierno regional, director del Servicio Canario de Salud (SCS) y responsable del ?rea de Desarrollo Econ?mico del Cabildo de Gran Canaria, resulta clave conocer la diferencia entre una hipoteca a interés variable digamos cl?sica, esa que est? sujeta a los vaivenes del eur?bor, y una hipoteca a interés variable para la que se toma como referencia una moneda extranjera, de ah? lo de multidivisa.
El regulador bancario ejecuta desde 2008 un programa de formaci?n para corregir la falta de conocimientos
Este ?ltimo tipo de crédito hipotecario dio lugar a una avalancha de reclamaciones judiciales tras el estallido de la crisis financiera a finales de 2007. Reclamaciones que en su grand?sima mayor?a se resolvieron en favor de los clientes bancarios justamente por el desconocimiento de lo que en su momento hab?an firmado. En el caso concreto del consejero de Hacienda, cabr?a suponer que cuando suscribi? el contrato con CaixaBank y vincul? as? su hipoteca a la evoluci?n del yen –la moneda de Jap?n– sab?a las ventajas y los riesgos de este tipo de préstamo. Que sab?a que mientras el valor del yen fuese inferior al del euro, las cuotas mensuales le saldr?an m?s baratas de lo que le habr?an costado si hubiese optado por una hipoteca con el eur?bor como referencia; y que también sab?a, claro, que el mercado de divisas es muy variable, muy vol?til, de modo que el ahorro de unos meses puede convertirse en pérdidas en los siguientes. En definitiva es el conocimiento de estas caracter?sticas de la multidivisa el que da al cliente del banco las herramientas para decidir si le conviene o no, lo que, por otra parte, no es garant?a de nada, ya que el comportamiento de una divisa a medio y largo plazo es de todo punto imprevisible. De hecho, Rom?n Rodr?guez firm? el préstamo en 2007 y no llev? el contrato a los tribunales hasta 2019, después de que tanto él como miles de particulares en Espa?a se dieran cuenta de la peor forma posible de que la depreciaci?n del euro y la revalorizaci?n del yen –como les ocurre ahora a los damnificados del eur?bor– implicaba pagar m?s y hasta mucho m?s por la hipoteca.
Queda por ver, eso s?, si el Supremo mantiene con el también l?der de Nueva Canarias (NC) el criterio que sus magistrados han sostenido hasta el momento, que no es otro que el de dar la raz?n a los clientes. De hecho no es habitual que los bancos lleguen a la m?s alta instancia judicial, acostumbrados como est?n a perder casi la totalidad de los pleitos, pero la singularidad de este caso ha llevado a los servicios jur?dicos de CaixaBank a agotar todas las v?as. No en vano, no dan crédito a que se tome al responsable de las finanzas p?blicas de una Comunidad Aut?noma como a una persona falta de instrucci?n precisamente en finanzas, pero es lo que ha ocurrido a tenor de las dos sentencias. En cualquier caso, y m?s all? de lo que el Supremo les depare a Rodr?guez y a CaixaBank, resultan m?s que justificados los planes de educaci?n financiera del BdE.
"Finanzas para todos"
Bajo el lema Finanzas para todos, el regulador bancario y la Comisi?n Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) llevan desde 2008 ejecutando un programa anual para instruir a los ciudadanos sobre fiscalidad y finanzas. Se trata de evitar el coste econ?mico de la ignorancia financiera, un concepto acu?ado por la Universidad George Washington y Standard & Poor’s, que en un informe publicado en 2015 constataron c?mo los consumidores que menos entienden conceptos como el del interés compuesto sufren mayores gastos en sus transacciones, acumulan m?s deudas, ahorran menos y pagan m?s intereses en sus préstamos. Y resulta que hasta el 51% de los canarios –m?s de la mitad y el porcentaje m?s alto de Espa?a– no sabe lo que es un interés compuesto.
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/ignorancia-fiscal-financiera-hay-combatirla-82952597)
Los canarios est?n entre los espa?oles que menos recurren a los instrumentos financieros de ahorro
En Madrid y el Pa?s Vasco, seg?n la ?ltima encuesta al respecto del BdE, la mitad de los ciudadanos de entre 18 y 79 a?os de edad tiene alg?n tipo de instrumento financiero de ahorro. En Extremadura, Andaluc?a y Canarias, las regiones que suelen copar las tres ?ltimas posiciones de casi cualquier ranking interauton?mico de riqueza, desarrollo o progreso socioecon?mico, el porcentaje baja hasta el 35%. Adem?s, alrededor de un 20% de los vascos y c?ntabros –dos de cada diez– cuenta con su propia cartera de acciones, mientras que los isle?os que disponen de estos t?tulos no llegan ni al 10%. Ocurre que, en general, la diversificaci?n financiera es mayor all? donde hay mayor conocimiento en la materia, lo que no deja en buen lugar a Canarias. Cuanto m?s saben los ciudadanos de los riesgos y las ventajas de los distintos productos financieros y/o bancarios, m?s capaces son de elegir el que m?s y mejor se ajuste a sus necesidades. En casos como el de Rodr?guez, llamativo por cuanto se trata de alguien que en su d?a fue también presidente del Gobierno regional, director del Servicio Canario de Salud (SCS) y responsable del ?rea de Desarrollo Econ?mico del Cabildo de Gran Canaria, resulta clave conocer la diferencia entre una hipoteca a interés variable digamos cl?sica, esa que est? sujeta a los vaivenes del eur?bor, y una hipoteca a interés variable para la que se toma como referencia una moneda extranjera, de ah? lo de multidivisa.
El regulador bancario ejecuta desde 2008 un programa de formaci?n para corregir la falta de conocimientos
Este ?ltimo tipo de crédito hipotecario dio lugar a una avalancha de reclamaciones judiciales tras el estallido de la crisis financiera a finales de 2007. Reclamaciones que en su grand?sima mayor?a se resolvieron en favor de los clientes bancarios justamente por el desconocimiento de lo que en su momento hab?an firmado. En el caso concreto del consejero de Hacienda, cabr?a suponer que cuando suscribi? el contrato con CaixaBank y vincul? as? su hipoteca a la evoluci?n del yen –la moneda de Jap?n– sab?a las ventajas y los riesgos de este tipo de préstamo. Que sab?a que mientras el valor del yen fuese inferior al del euro, las cuotas mensuales le saldr?an m?s baratas de lo que le habr?an costado si hubiese optado por una hipoteca con el eur?bor como referencia; y que también sab?a, claro, que el mercado de divisas es muy variable, muy vol?til, de modo que el ahorro de unos meses puede convertirse en pérdidas en los siguientes. En definitiva es el conocimiento de estas caracter?sticas de la multidivisa el que da al cliente del banco las herramientas para decidir si le conviene o no, lo que, por otra parte, no es garant?a de nada, ya que el comportamiento de una divisa a medio y largo plazo es de todo punto imprevisible. De hecho, Rom?n Rodr?guez firm? el préstamo en 2007 y no llev? el contrato a los tribunales hasta 2019, después de que tanto él como miles de particulares en Espa?a se dieran cuenta de la peor forma posible de que la depreciaci?n del euro y la revalorizaci?n del yen –como les ocurre ahora a los damnificados del eur?bor– implicaba pagar m?s y hasta mucho m?s por la hipoteca.
Queda por ver, eso s?, si el Supremo mantiene con el también l?der de Nueva Canarias (NC) el criterio que sus magistrados han sostenido hasta el momento, que no es otro que el de dar la raz?n a los clientes. De hecho no es habitual que los bancos lleguen a la m?s alta instancia judicial, acostumbrados como est?n a perder casi la totalidad de los pleitos, pero la singularidad de este caso ha llevado a los servicios jur?dicos de CaixaBank a agotar todas las v?as. No en vano, no dan crédito a que se tome al responsable de las finanzas p?blicas de una Comunidad Aut?noma como a una persona falta de instrucci?n precisamente en finanzas, pero es lo que ha ocurrido a tenor de las dos sentencias. En cualquier caso, y m?s all? de lo que el Supremo les depare a Rodr?guez y a CaixaBank, resultan m?s que justificados los planes de educaci?n financiera del BdE.
"Finanzas para todos"
Bajo el lema Finanzas para todos, el regulador bancario y la Comisi?n Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) llevan desde 2008 ejecutando un programa anual para instruir a los ciudadanos sobre fiscalidad y finanzas. Se trata de evitar el coste econ?mico de la ignorancia financiera, un concepto acu?ado por la Universidad George Washington y Standard & Poor’s, que en un informe publicado en 2015 constataron c?mo los consumidores que menos entienden conceptos como el del interés compuesto sufren mayores gastos en sus transacciones, acumulan m?s deudas, ahorran menos y pagan m?s intereses en sus préstamos. Y resulta que hasta el 51% de los canarios –m?s de la mitad y el porcentaje m?s alto de Espa?a– no sabe lo que es un interés compuesto.
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