Reem
02-09-2023, 01:56 PM
Quien esté a punto de comprar una casa o tenga la intenci?n de hacerlo se preguntar? qué hipoteca es mejor ahora, tal y como est? la situaci?n econ?mica en nuestro pa?s. Para responder a esa gran duda, desde el comparador hipotecario iAhorro han hecho una simulaci?n en la que comparan las cuotas mensuales y los intereses que paga una persona que decidi? contratar su hipoteca variable en enero de 2022 y otra que decidi? contratar una hipoteca fija en ese mismo momento.
Para hacer los c?lculos, en iAhorro escogen una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de amortizaci?n de 20 a?os, tanto a tipo fijo como variable, y comparan las cuotas y los intereses finales que el propietario pagar? hasta amortizar el préstamo.
La hipoteca variable, un producto marat?n e “inestable”
En la hipoteca a tipo variable, al eur?bor (?ndice de referencia m?s utilizado para calcular el interés variable) habr?a que sumarle un diferencial del 0,99% (uno de los m?s habituales entre los hipotecados en Espa?a) para poder calcular el TIN definitivo. Este tipo de hipotecas se pueden revisar trimestral, semestral o anualmente, pero lo m?s com?n es que esa revisi?n se haga precisamente cada a?o. As?, una hipoteca contratada en enero de 2022 se revisar?a en enero de 2023.
Eso s?, en las hipotecas a tipo variable es imposible predecir qué cuota se pagar? a partir de enero de 2024, cuando tocar?a la siguiente revisi?n. Tanto es as? que, el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, asegura que “la hipoteca variable es un producto inestable y que hay que conocerlo bien antes de contratarlo y no mirar solo c?mo nos va a afectar a corto plazo, sino también a largo plazo” y advierte: “Es un producto para mantener la calma; como una marat?n, un viaje en el que hay que estar pendiente de los cambios que puedan afectarle y que hay que saber resistir cuando el eur?bor y nuestra cuota suban mucho. Adem?s, es importante preparar el ahorro en periodos a la baja para poder afrontar las cuotas cuando el eur?bor esté al alza”.
Tanto es as? que, en el comparador, han optado por ponerse en la peor situaci?n: el Gobierno asegur? a finales de 2022 que el eur?bor se mantendr?a en torno al 3% al menos hasta 2028, por lo que aceptan esa previsi?n para hacer los c?lculos de los siguientes cinco a?os. A partir de ah?, para poder calcular las cuotas cogen los peores a?os que ha registrado el ?ndice de referencia, es decir, hacen como si se repitiera a partir de 2028 lo vivido de 1999 (a?o en el que comenz? a utilizarse el eur?bor) a 2011.
De esta manera, quien firm? un préstamo variable de 150.000 euros a 20 a?os con interés de eur?bor + 0,99% en enero de 2022 y realiza su revisi?n de forma anual, comenz? pagando 657,74 euros de cuota, pero en enero de 2023 habr? visto c?mo la cantidad a pagar asciende hasta los 920,11 euros cada mes. Adem?s, si el eur?bor se mantiene en torno al 3% cinco a?os m?s, sus cuotas no bajar?n de los 900 euros mensuales en todo ese tiempo. Si se repitieran los peores a?os del eur?bor, a partir de 2028 ver?amos m?s fluctuaci?n en las cuotas, que incluso rozar?an los 1.000 euros en 2031. Es entonces cuando, seg?n la simulaci?n de iAhorro, el eur?bor alcanzar?a el 4,564%, mismo dato al que lleg? en enero de 2001. A eso habr?a que sumar el 0,99% de diferencial, por lo que el tipo de interés ese a?o superar?a el 5,55%.
La hipoteca fija, un sprint con pocas opciones de mejora
En enero de 2022, a?o en el que comienza el supuesto que realiza el comparador hipotecario, las hipotecas variables eran atractivas al estar el eur?bor en negativo, pero también se pod?an encontrar hipotecas fijas en torno al 1 o 1,5%, un TIN muy bajo y llamativo. Por eso, buena parte de los hipotecados en ese momento eligieron una hipoteca fija. Pero ?cu?nto estar?an pagando ahora?
Quien contrat? en enero de 2022 una hipoteca fija al 1% con un plazo de amortizaci?n de 20 a?os comenzar?a pagando 689,84 euros de cuota, es decir, 32,10 euros m?s de lo que pagar?a de inicio si hubiera firmado una hipoteca variable. No obstante, si hacemos la comparativa con lo que pagar?a ahora, en febrero de 2023, tras el aumento registrado en las variables el mes pasado, vemos que quien tiene una fija con las mismas condiciones mencionadas anteriormente, paga ya 230,27 euros menos. Y si el eur?bor sigue al alza en las pr?ximas revisiones, esa diferencia aumentar? en favor de quien contrat? una hipoteca a tipo fijo.
Esto se ve muy claro también al calcular los intereses totales que pagar? cada uno por el préstamo: quien firm? una hipoteca variable de 150.000 euros a 20 a?os, con eur?bor + 0,99% de diferencial, teniendo en cuenta la simulaci?n anterior, pagar?a en total 64.795,01 euros de intereses, adem?s de devolver los 150.000 euros que deb?a al banco. En caso de que el préstamo contratado fuera fijo con un TIN del 1%, pagar?a 15.561,95 euros de intereses y se ahorrar?a casi 50.000 euros.
?Cu?l es el tipo fijo l?mite para pagar menos?
Para saber hasta qué punto compensa m?s una hipoteca fija que una variable en la actualidad, desde iAhorro calculan que “el l?mite estar?a ya bastante por encima del 3%”, seg?n afirma el director de Hipotecas del comparador. As?, muestran que quien contrat? en enero de 2022 una hipoteca con un TIN fijo del 3,8% pagar?a casi los mismos intereses al final de la vida de la hipoteca que los que abonar?a en caso de firmar una hipoteca variable con un TIN de eur?bor + 0,99%.
En este caso, la cuota mensual de una hipoteca fija de 150.000 euros a 20 a?os, con un TIN del 3,80%, comenz? siendo mucho m?s elevada que la de una variable con un TIN del 0,513% (-0,477% de eur?bor en ese momento + 0,99% de diferencial), del mismo importe y plazo: 657,74 euros de cuota variable frente a 893,24 euros de cuota fija. No obstante, la volatilidad del ?ndice de referencia de la hipoteca variable y la estabilidad de la fija hacen que, al final de la vida del préstamo, los intereses a pagar sean muy similares: 64.795,01 euros la variable y 64.377,73 euros la fija.
Por tanto, la conclusi?n es, seg?n finaliza Simone Colombelli, que “si se superara ese tipo de interés del 3,80%, la hipoteca fija no saldr?a rentable en comparaci?n con la variable, en este preciso momento, aunque realmente no hay una hipoteca mejor que otra, depende mucho del momento de contrataci?n y del perfil del usuario”. Eso s?, matiza el experto del comparador hipotecario iAhorro: “La hipoteca variable ha vivido periodos muy buenos (entre febrero de 2016 y abril de 2021 el eur?bor estuvo en negativo) y seguramente quien se haya beneficiado de ellos termine pagando menos intereses por su hipoteca que quien hubiera elegido la fija. Pero eso no sabemos si se va a repetir; los nuevos hipotecados no pueden contar con eso”.
أكثر... (https://www.sport.es/es/noticias/economia/hipoteca-mejor-ahora-fija-debajo-82655796)
Para hacer los c?lculos, en iAhorro escogen una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de amortizaci?n de 20 a?os, tanto a tipo fijo como variable, y comparan las cuotas y los intereses finales que el propietario pagar? hasta amortizar el préstamo.
La hipoteca variable, un producto marat?n e “inestable”
En la hipoteca a tipo variable, al eur?bor (?ndice de referencia m?s utilizado para calcular el interés variable) habr?a que sumarle un diferencial del 0,99% (uno de los m?s habituales entre los hipotecados en Espa?a) para poder calcular el TIN definitivo. Este tipo de hipotecas se pueden revisar trimestral, semestral o anualmente, pero lo m?s com?n es que esa revisi?n se haga precisamente cada a?o. As?, una hipoteca contratada en enero de 2022 se revisar?a en enero de 2023.
Eso s?, en las hipotecas a tipo variable es imposible predecir qué cuota se pagar? a partir de enero de 2024, cuando tocar?a la siguiente revisi?n. Tanto es as? que, el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, asegura que “la hipoteca variable es un producto inestable y que hay que conocerlo bien antes de contratarlo y no mirar solo c?mo nos va a afectar a corto plazo, sino también a largo plazo” y advierte: “Es un producto para mantener la calma; como una marat?n, un viaje en el que hay que estar pendiente de los cambios que puedan afectarle y que hay que saber resistir cuando el eur?bor y nuestra cuota suban mucho. Adem?s, es importante preparar el ahorro en periodos a la baja para poder afrontar las cuotas cuando el eur?bor esté al alza”.
Tanto es as? que, en el comparador, han optado por ponerse en la peor situaci?n: el Gobierno asegur? a finales de 2022 que el eur?bor se mantendr?a en torno al 3% al menos hasta 2028, por lo que aceptan esa previsi?n para hacer los c?lculos de los siguientes cinco a?os. A partir de ah?, para poder calcular las cuotas cogen los peores a?os que ha registrado el ?ndice de referencia, es decir, hacen como si se repitiera a partir de 2028 lo vivido de 1999 (a?o en el que comenz? a utilizarse el eur?bor) a 2011.
De esta manera, quien firm? un préstamo variable de 150.000 euros a 20 a?os con interés de eur?bor + 0,99% en enero de 2022 y realiza su revisi?n de forma anual, comenz? pagando 657,74 euros de cuota, pero en enero de 2023 habr? visto c?mo la cantidad a pagar asciende hasta los 920,11 euros cada mes. Adem?s, si el eur?bor se mantiene en torno al 3% cinco a?os m?s, sus cuotas no bajar?n de los 900 euros mensuales en todo ese tiempo. Si se repitieran los peores a?os del eur?bor, a partir de 2028 ver?amos m?s fluctuaci?n en las cuotas, que incluso rozar?an los 1.000 euros en 2031. Es entonces cuando, seg?n la simulaci?n de iAhorro, el eur?bor alcanzar?a el 4,564%, mismo dato al que lleg? en enero de 2001. A eso habr?a que sumar el 0,99% de diferencial, por lo que el tipo de interés ese a?o superar?a el 5,55%.
La hipoteca fija, un sprint con pocas opciones de mejora
En enero de 2022, a?o en el que comienza el supuesto que realiza el comparador hipotecario, las hipotecas variables eran atractivas al estar el eur?bor en negativo, pero también se pod?an encontrar hipotecas fijas en torno al 1 o 1,5%, un TIN muy bajo y llamativo. Por eso, buena parte de los hipotecados en ese momento eligieron una hipoteca fija. Pero ?cu?nto estar?an pagando ahora?
Quien contrat? en enero de 2022 una hipoteca fija al 1% con un plazo de amortizaci?n de 20 a?os comenzar?a pagando 689,84 euros de cuota, es decir, 32,10 euros m?s de lo que pagar?a de inicio si hubiera firmado una hipoteca variable. No obstante, si hacemos la comparativa con lo que pagar?a ahora, en febrero de 2023, tras el aumento registrado en las variables el mes pasado, vemos que quien tiene una fija con las mismas condiciones mencionadas anteriormente, paga ya 230,27 euros menos. Y si el eur?bor sigue al alza en las pr?ximas revisiones, esa diferencia aumentar? en favor de quien contrat? una hipoteca a tipo fijo.
Esto se ve muy claro también al calcular los intereses totales que pagar? cada uno por el préstamo: quien firm? una hipoteca variable de 150.000 euros a 20 a?os, con eur?bor + 0,99% de diferencial, teniendo en cuenta la simulaci?n anterior, pagar?a en total 64.795,01 euros de intereses, adem?s de devolver los 150.000 euros que deb?a al banco. En caso de que el préstamo contratado fuera fijo con un TIN del 1%, pagar?a 15.561,95 euros de intereses y se ahorrar?a casi 50.000 euros.
?Cu?l es el tipo fijo l?mite para pagar menos?
Para saber hasta qué punto compensa m?s una hipoteca fija que una variable en la actualidad, desde iAhorro calculan que “el l?mite estar?a ya bastante por encima del 3%”, seg?n afirma el director de Hipotecas del comparador. As?, muestran que quien contrat? en enero de 2022 una hipoteca con un TIN fijo del 3,8% pagar?a casi los mismos intereses al final de la vida de la hipoteca que los que abonar?a en caso de firmar una hipoteca variable con un TIN de eur?bor + 0,99%.
En este caso, la cuota mensual de una hipoteca fija de 150.000 euros a 20 a?os, con un TIN del 3,80%, comenz? siendo mucho m?s elevada que la de una variable con un TIN del 0,513% (-0,477% de eur?bor en ese momento + 0,99% de diferencial), del mismo importe y plazo: 657,74 euros de cuota variable frente a 893,24 euros de cuota fija. No obstante, la volatilidad del ?ndice de referencia de la hipoteca variable y la estabilidad de la fija hacen que, al final de la vida del préstamo, los intereses a pagar sean muy similares: 64.795,01 euros la variable y 64.377,73 euros la fija.
Por tanto, la conclusi?n es, seg?n finaliza Simone Colombelli, que “si se superara ese tipo de interés del 3,80%, la hipoteca fija no saldr?a rentable en comparaci?n con la variable, en este preciso momento, aunque realmente no hay una hipoteca mejor que otra, depende mucho del momento de contrataci?n y del perfil del usuario”. Eso s?, matiza el experto del comparador hipotecario iAhorro: “La hipoteca variable ha vivido periodos muy buenos (entre febrero de 2016 y abril de 2021 el eur?bor estuvo en negativo) y seguramente quien se haya beneficiado de ellos termine pagando menos intereses por su hipoteca que quien hubiera elegido la fija. Pero eso no sabemos si se va a repetir; los nuevos hipotecados no pueden contar con eso”.
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